“二清”移動支付監(jiān)管難度大
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展,移動支付變得越來越方便,“刷一刷碼”已經(jīng)成為消費者新的消費習慣。業(yè)內(nèi)人士告訴記者,目前移動支付已成為“二清”機構(gòu)泛濫的另一個領(lǐng)域,而且業(yè)務(wù)量超過了原本的POS機業(yè)務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士表示,相比較POS機,移動支付的監(jiān)管難度無疑更大。在正常的支付業(yè)務(wù)中,支付機構(gòu)可以監(jiān)測到哪位用戶在什么時間在哪家商戶購買什么產(chǎn)品以及支付金額,但是消費者掃碼的賬戶屬于“二清”機構(gòu)時,商戶交易的具體細節(jié)就很難被掌握。此外,幾家大型移動支付企業(yè)針對支付端接入的線下商戶的搶奪無疑也加劇了“二清”機構(gòu)的泛濫。
記者了解到,目前國內(nèi)持有第三方支付牌照并具有收單資質(zhì)的機構(gòu)不足百家,但是從事為商戶安裝POS機、處理收單業(yè)務(wù)的機構(gòu)就有上千家,其中大部分都采取與持牌機構(gòu)合作的模式進行運營。
在“二清”機構(gòu)模式下,持牌機構(gòu)將支付接口開放給下游代理商,由下游代理商完成線下商戶接入。持牌機構(gòu)將收入的金額當時結(jié)算給代理商,但該代理商所發(fā)展的二三級代理或商戶收付資金時,會先集中到代理商自有賬戶,再接入持牌機構(gòu)支付賬戶,在代理商層面構(gòu)成“二級清算”。在這種情況下,“二清”機構(gòu)無法做到實時結(jié)算,一般情況下會與商戶簽訂于結(jié)算日結(jié)算。在這種情況下,“二清”機構(gòu)容易沉淀大量資金,具有較大資金挪用甚至代理商跑路風險。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者,目前市面上比較大型的“二清”機構(gòu)的盈利方式主要分為三種,第一種是在“二清”模式下賺取手續(xù)費差價,第二種是將賬戶中還未結(jié)算的錢款挪用做二次投資,第三種是收集商戶信息來吸引投資或者進行盈利。目前來看,將錢款挪用作投資已經(jīng)成為“二清”機構(gòu)最大的收益來源,部分“二清”機構(gòu)甚至日收入在百萬元。
不少持牌機構(gòu)在業(yè)務(wù)擴展初期,或多或少都離不開“二清”機構(gòu)“幫忙”完成線下商戶積累,隨著近年來“二清”的風險頻現(xiàn),尤其是央行去年出臺文件明令禁止后,包括支付寶在內(nèi)的一些企業(yè)已經(jīng)逐漸完成內(nèi)部整頓與“二清”劃清界限,但是目前仍有不少持牌機構(gòu)“頂風作案”。
“二清”機構(gòu)難逃全面取締命運
今年3月,央行發(fā)布了對銀行卡收單外包業(yè)務(wù)抽查情況通報,包括現(xiàn)代金融控股(成都)有限公司總公司及青島分公司等在內(nèi)的幾家金融機構(gòu)未直接將結(jié)算資金劃轉(zhuǎn)至商戶的銀行結(jié)算賬戶,存在資金二次清算行為。央行要求各收單機構(gòu)應(yīng)加強分支機構(gòu)管理,規(guī)范接口和資金結(jié)算,杜絕違規(guī)開放接口和資金二次清算等違規(guī)行為,并將一些支付機構(gòu)列入重點監(jiān)控對象。
央行支付結(jié)算司副司長樊爽文此前表示,要有效解決“二清”泛濫的問題,需規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù),發(fā)揮監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、銀行卡清算機構(gòu)和收單機構(gòu)等各方作用,盡快改革銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制,加強外包服務(wù)管理。 “一方面要發(fā)起自上而下的行業(yè)自檢行為,對‘二清’虛構(gòu)商戶實際經(jīng)營情況、偽造客戶簽購單等方式予以全面檢查,哪怕‘二清’機構(gòu)能帶來可觀的交易流量,作為合作方也要對這種行為予以零容忍;另一方面,監(jiān)管層也要對持牌的第三方支付企業(yè)實行嚴管,嚴懲發(fā)展‘二清’機構(gòu)的行為,以杜絕‘二清’市場泛濫的風險。”樊爽文說。
去年10月央行下發(fā)了被稱為“二清”史上最強令的《關(guān)于加強銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》要求,各銀行卡收單機構(gòu)應(yīng)嚴格落實銀行卡收單業(yè)務(wù)外包有關(guān)規(guī)定,比如不得將客戶資質(zhì)審核、密鑰管理、資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)違規(guī)外包,不得與“二清”機構(gòu)開展合作等。除此之外,相關(guān)部門也加強了對第三方支付行業(yè)的監(jiān)管。
今年4月,央行印發(fā)了《非銀行支付機構(gòu)風險專項整治工作實施方案》(下稱“《方案》”),明確規(guī)定,對整治過程中發(fā)現(xiàn)的備付金管理薄弱、存在挪用備付金行為的支付機構(gòu)依法從嚴、從重處理,嚴肅追究無證機構(gòu)以及無證機構(gòu)違法違規(guī)活動提供通道或接口的相關(guān)支付機構(gòu)、商業(yè)銀行的責任。
同時,在無證機構(gòu)支付業(yè)務(wù)整治工作中,《方案》要求深入排查,制定方案。排查梳理無證機構(gòu)名單及相關(guān)信息,根據(jù)排查情況制定專項整治方案,并規(guī)定此項工作于2016年7月底前完成。央行支付結(jié)算司工作人員李想告訴記者,目前排查工作正在有序進行中,排查工作完成后會對外公布排查結(jié)果和相應(yīng)監(jiān)管方案,目前具體時間尚不清楚。
此外,李想還告訴記者,持牌機構(gòu)將客戶擴展業(yè)務(wù)外包給代理機構(gòu)本身并不存在問題,但是不能觸及交易處理、資金結(jié)算、風險監(jiān)控等核心業(yè)務(wù)。“從監(jiān)管的層面來看,收單業(yè)務(wù)外包無疑屬于違規(guī)操作。”
記者從央行相關(guān)部門方面得知,未來會進一步加強針對外包業(yè)務(wù)的監(jiān)管,對違規(guī)支付的機構(gòu)將會從嚴處理,同時也會追究為“二清”公司提供接口的第三方支付機構(gòu)的責任。即將收尾的第三方牌照續(xù)牌審核打分中,也會將是否存在將收單業(yè)務(wù)外包納入考核范圍。