日前，我省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目中的三大新銳互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目——盛典分期、菠蘿袋、兼客兼職聯(lián)合在福州宣布進(jìn)行戰(zhàn)略合作。盛典分期與菠蘿袋合二為一，繼續(xù)深耕全國(guó)高校大學(xué)生消費(fèi)金融服務(wù)市場(chǎng)。同時(shí)，新公司與全國(guó)大學(xué)生兼職獲客率第一的兼客兼職項(xiàng)目深度合作，共享大學(xué)生數(shù)據(jù)資源，推動(dòng)“兼職換購(gòu)”戰(zhàn)略，全面布局互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)，共同發(fā)布大學(xué)生消費(fèi)金融服務(wù)、大學(xué)生兼職換購(gòu)服務(wù)、大學(xué)生數(shù)據(jù)資源體系三大品牌方向，構(gòu)筑高校消費(fèi)金融信用體系。

　直面?zhèn)鹘y(tǒng)消費(fèi)金融痛點(diǎn)聯(lián)手求嬗變

　　有數(shù)據(jù)表明，2015年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模整體市場(chǎng)突破千億。在這其中，大學(xué)生消費(fèi)分期市場(chǎng)無疑是整個(gè)市場(chǎng)動(dòng)力最足的增長(zhǎng)引擎。

　　從2013年首家細(xì)分大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)的公司成立開始，整個(gè)金融界對(duì)大學(xué)生市場(chǎng)的關(guān)注可謂熱烈，未來更多的金融服務(wù)將通過消費(fèi)分期而緩慢擴(kuò)散衍生，最終將對(duì)大學(xué)生的各種金融需求進(jìn)行覆蓋。目前，全國(guó)有近百家平臺(tái)專注于此領(lǐng)域，競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。

　　作為全國(guó)最早介入高校消費(fèi)金融的平臺(tái)之一，我省新銳互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目盛典分期運(yùn)營(yíng)3年以來，目前月銷量已經(jīng)突破1500萬(wàn)元，穩(wěn)居互聯(lián)網(wǎng)大學(xué)生消費(fèi)金融同行前列。去年底，我省另一家新銳互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目菠蘿袋獲知名互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司服務(wù)提供商“36氪”權(quán)威估值6.7億元。

　　2016年伊始，盛典分期與菠蘿袋經(jīng)過戰(zhàn)略溝通、團(tuán)隊(duì)磨合，最終形成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，在業(yè)務(wù)資源、平臺(tái)數(shù)據(jù)、投資方等領(lǐng)域進(jìn)行深化整合，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手共同布局新一年高校消費(fèi)金融市場(chǎng)。

　　菠蘿袋CEO黃燦斌表示，消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈包括資金和資產(chǎn)兩端，獲得客戶、資金和風(fēng)控是消費(fèi)金融平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。傳統(tǒng)消費(fèi)金融的痛點(diǎn)也集中于這兩端三要素上，盛典分期與菠蘿袋目前正在這兩端進(jìn)行充分的資源整合與價(jià)值延伸。

　　消費(fèi)金融雖然服務(wù)于消費(fèi)，但由于傳統(tǒng)消費(fèi)金融公司經(jīng)常不掌握或不使用消費(fèi)場(chǎng)景、消費(fèi)對(duì)象的詳細(xì)數(shù)據(jù)，消費(fèi)貸款的定價(jià)基本上是無差別的。在獲得客戶方面，菠蘿袋充分利用消費(fèi)信息進(jìn)行個(gè)性化、精細(xì)化定價(jià)，圍繞3C產(chǎn)品（指計(jì)算機(jī)、通訊和消費(fèi)類電子產(chǎn)品三者結(jié)合）從首購(gòu)、維保、二手到再購(gòu)做細(xì)做實(shí)，近階段再將產(chǎn)品線延伸至大學(xué)生全生活周邊品類，為客戶提供完整有效的服務(wù)鏈。

　　資金周轉(zhuǎn)問題一直是限制消費(fèi)金融公司快速拓展業(yè)務(wù)的重要因素。盛典分期與菠蘿袋通過自有資金、同業(yè)拆借和資產(chǎn)證券化等多種方式，探索多元資金合作模式，一直致力于壓縮資金成本。

　　數(shù)據(jù)資源共享打造大學(xué)生消費(fèi)金融資金閉環(huán)

　　目前，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，評(píng)估借款人風(fēng)險(xiǎn)的兩類指標(biāo)分別為還款能力和還款意愿。但是客觀地說，存在借款人還款意愿強(qiáng)烈但還款能力不足的情況。如果不增加借款人的還款能力，很容易形成壞賬，大學(xué)生是這類人群的一個(gè)代表。因此高校消費(fèi)金融最大的爭(zhēng)議在于，由于服務(wù)對(duì)象為沒有征信記錄的群體，借款人的數(shù)據(jù)不足，風(fēng)險(xiǎn)較難評(píng)估和控制。

　　針對(duì)這一狀況，盛典分期和菠蘿袋堅(jiān)信大學(xué)生市場(chǎng)的信用價(jià)值。公司技術(shù)運(yùn)營(yíng)總監(jiān)、北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士后李曉龍透露，目前他們創(chuàng)新研發(fā)針對(duì)高校學(xué)生的細(xì)分風(fēng)控模型，通過直接間接等多種方式進(jìn)行征信確認(rèn)，取得了很好的效果。以菠蘿袋為例，平臺(tái)違約率僅0.4%，遠(yuǎn)低于同行業(yè)同類產(chǎn)品水平。而整合大學(xué)生消費(fèi)金融大數(shù)據(jù)，構(gòu)建大學(xué)生征信2.0體系，將是更大的目標(biāo)。

　　面對(duì)大學(xué)生無穩(wěn)定收入來源、還款能力可能存在不足的風(fēng)險(xiǎn)，部分大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)通過搭建或?qū)蛹媛?、?chuàng)業(yè)平臺(tái)，為平臺(tái)上的借款學(xué)生尋找兼職、創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，這對(duì)學(xué)生用戶來說不僅增加了一項(xiàng)還款來源，還可以培養(yǎng)其自力更生的能力，增加后續(xù)分期消費(fèi)的動(dòng)力和信心。

　　菠蘿袋前期也有在開發(fā)相關(guān)平臺(tái)，此次與兼客兼職達(dá)成合作關(guān)系正是順應(yīng)形勢(shì)。他們表示，三方將打通分期平臺(tái)接口，共享大學(xué)生數(shù)據(jù)資源，推動(dòng)“兼職換購(gòu)”戰(zhàn)略，形成大學(xué)生消費(fèi)金融資金閉環(huán)。

　　最近，陳恩典代表新公司與大地保險(xiǎn)簽署協(xié)議，大地保險(xiǎn)將為公司大學(xué)生消費(fèi)金融業(yè)務(wù)提供全面支撐與保障，為業(yè)務(wù)資金提供有效擔(dān)保。“兼客兼職”也與平安保險(xiǎn)公司簽約，為兼職學(xué)生增添勞務(wù)薪資安全保證。

　　黃燦斌表示，隨著公司消費(fèi)金融、兼職兼客兩大方向與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)巨頭進(jìn)行合作，將對(duì)公司資金和風(fēng)控大有助力。在未來一段時(shí)間里，盛典分期與菠蘿袋仍將結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)深入解決傳統(tǒng)消費(fèi)金融服務(wù)的痛點(diǎn)，深耕垂直市場(chǎng)，不斷下沉業(yè)務(wù)渠道，采用線上線下相結(jié)合的方式建立競(jìng)爭(zhēng)壁壘。

　　編后>>>

　　在很多人看來，大學(xué)生沒有收入來源，校園金融的發(fā)展很大程度上創(chuàng)造了大學(xué)生非剛需的物欲。然而，大學(xué)生時(shí)期恰恰是人生觀和價(jià)值觀固定的重要時(shí)期，健康的消費(fèi)觀和信用觀的養(yǎng)成十分重要。大學(xué)生作為未來社會(huì)的中堅(jiān)力量，良好的信用記錄的積累、健康金錢觀念的養(yǎng)成，未來對(duì)于個(gè)人和社會(huì)都裨益良多。但大學(xué)生在面臨眾多分期服務(wù)時(shí)，并不是都可以形成正確的消費(fèi)觀念、合理分配資金的觀念。所以，大學(xué)生在分期消費(fèi)時(shí)應(yīng)該結(jié)合自身情況進(jìn)行合理的理性消費(fèi)，不應(yīng)從眾的盲目消費(fèi)，也不能形成攀比消費(fèi)和負(fù)債消費(fèi)。在培養(yǎng)大學(xué)生正確的信用消費(fèi)習(xí)慣中，校園分期平臺(tái)的確有責(zé)任結(jié)合大學(xué)生群體的性格特征、消費(fèi)觀念、興趣喜好，通過合理分期購(gòu)物的引導(dǎo)、風(fēng)控體系的分層級(jí)管理，幫助他們建立完整的、正確的信用消費(fèi)和信用管理習(xí)慣，讓他們學(xué)會(huì)合理地分配資金，提前享受更優(yōu)質(zhì)的生活。（記者　張穎）