核心提示

　　“我原先貸款買(mǎi)過(guò)車(chē)，現(xiàn)在要貸款買(mǎi)房，會(huì)不會(huì)受到影響？”近日，讀者陳先生致電本報(bào)購(gòu)房熱線18859531158咨詢(xún)關(guān)于房貸的問(wèn)題。無(wú)獨(dú)有偶，另有一讀者來(lái)電稱(chēng)，他有三張信用卡，兩三年前有過(guò)逾期還款的記錄，但后來(lái)都按時(shí)還款，是否影響申請(qǐng)房貸？

　　據(jù)了解，原則上車(chē)貸和房貸沒(méi)有直接關(guān)系，但是隨著信貸閘門(mén)的收緊，各大銀行對(duì)貸款人的資質(zhì)審核越來(lái)越嚴(yán)格，而只要和銀行發(fā)生關(guān)系的透支行為，如車(chē)貸、助學(xué)貸、信用卡等情況，都有可能因?yàn)橛馄谶€款產(chǎn)生不良信用記錄，進(jìn)而影響購(gòu)房貸款。

個(gè)人信用情況 成為房貸審核依據(jù)

　　當(dāng)前，提前消費(fèi)已經(jīng)成為多數(shù)人的生活方式，尤其是經(jīng)濟(jì)能力有限的“80后”，除了貸款買(mǎi)房之外，購(gòu)車(chē)乃至日常生活開(kāi)銷(xiāo)，都會(huì)選擇提前向銀行借貸或透支。陳先生就是其中之一。

　　陳先生說(shuō)，三四年前，他來(lái)泉州創(chuàng)業(yè)，出門(mén)沒(méi)車(chē)非常不方便，而且擔(dān)心客戶(hù)會(huì)懷疑他的實(shí)力，因此咬牙貸款買(mǎi)了輛車(chē)。如今公司發(fā)展得還不錯(cuò)，眼見(jiàn)孩子慢慢長(zhǎng)大，便想貸款購(gòu)置一套房?！败?chē)貸早已還清，申請(qǐng)房貸時(shí)，會(huì)不會(huì)因?yàn)樵?jīng)有過(guò)車(chē)貸而降低額度？”因存款有限，且公司還需資金周轉(zhuǎn)，陳先生有些顧慮。

　　對(duì)于陳先生的顧慮，相關(guān)銀行信貸部門(mén)工作人員表示，有車(chē)與否和房貸并沒(méi)有直接關(guān)系，但是如果陳先生之前有過(guò)逾期還款的記錄，將會(huì)被征信系統(tǒng)記錄在案，從而影響房貸的申請(qǐng)。

　　據(jù)了解，所謂個(gè)人征信系統(tǒng)，簡(jiǎn)單而言就是由中國(guó)人民銀行相關(guān)機(jī)構(gòu)給每個(gè)人建立一個(gè)“信用檔案”，而當(dāng)借款人向銀行借錢(qián)時(shí)，這份信用檔案將成為銀行信貸決策的參考依據(jù)。

多次逾期還款 影響首付比例或利率

　　據(jù)了解，在泉州，因工作或做生意方面的需要，許多人都是選擇先買(mǎi)車(chē)后買(mǎi)房，特別是經(jīng)濟(jì)能力有限的80后青年人，在買(mǎi)房與買(mǎi)車(chē)的兩者選擇中，往往選擇先買(mǎi)車(chē)。而使用信用卡的群體則更多，不少人甚至擁有多張信用卡，并且在使用過(guò)程中忘記按時(shí)還款的情況時(shí)有發(fā)生。

　　上述銀行工作人員稱(chēng)，隨著個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)管理完善，個(gè)人征信情況已經(jīng)成為買(mǎi)房貸款中衡量信用情況的重要標(biāo)準(zhǔn)，如果借款人在房貸、車(chē)貸、助學(xué)貸款、信用卡還款等方面，都沒(méi)有不良逾期記錄，同等情況下房貸更易獲批。對(duì)于逾期次數(shù)較多的貸款人，銀行一般會(huì)提高貸款首付或是利率，情節(jié)嚴(yán)重者甚至直接拒簽。

　　“除了車(chē)貸、信用卡之外，助學(xué)貸款若逾期還款，也會(huì)影響信用記錄。”房產(chǎn)行業(yè)幫客戶(hù)代辦房貸多年的小林表示，根據(jù)每家銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)情況不同，貸款種類(lèi)也非常多，只要是找銀行貸款發(fā)生透支行為，其間又逾期還貸，借款人就會(huì)產(chǎn)生不良記錄，進(jìn)而影響到房貸的申請(qǐng)。

　　小林稱(chēng)，因?yàn)檎餍庞涗洸涣级鴮?dǎo)致無(wú)法申請(qǐng)房貸的事情，目前他還沒(méi)有遇到過(guò)，但是因?yàn)檫€貸逾期多次，使得申貸時(shí)間變長(zhǎng)的情況時(shí)有發(fā)生，另有遇到審批的貸款年限縮短、首付比例提高、申貸金額減少的情況。另一位行業(yè)人士坦言，在受理代辦房貸業(yè)務(wù)之前，工作人員都會(huì)詳細(xì)咨詢(xún)客戶(hù)原有貸款記錄和信用卡使用情況，若多次逾期還款，那么公司一般不幫忙代辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

對(duì)不良記錄 各銀行測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)不同

　　信用記錄不良，必定影響到購(gòu)房貸款的申請(qǐng)。但是在審批借款人資料時(shí)，針對(duì)不同的情況，各銀行的規(guī)定會(huì)有所不同。

　　記者從一國(guó)有銀行了解到，信用卡逾期還款，或其他貸款逾期、長(zhǎng)時(shí)間未還六次以上，銀行會(huì)要求借款人到曾經(jīng)貸款或所使用信用卡的銀行打印具體的還款情況，若查證后發(fā)現(xiàn)，只是延遲幾天還款，并且非惡意為之，那么銀行將根據(jù)借款人的綜合情況進(jìn)行考量，再?zèng)Q定是否放款或放款數(shù)額。若逾期時(shí)間長(zhǎng)，并且逾期的次數(shù)集中，被認(rèn)定為惡意為之，則不考慮放款。

　　另一家股份制銀行工作人員則表示，車(chē)貸、助學(xué)貸、信用卡透支等情況，和房貸并無(wú)直接關(guān)系，但是前者消費(fèi)時(shí)產(chǎn)生的信用記錄會(huì)反映在征信系統(tǒng)中，影響房貸的申請(qǐng)和辦理。從額度角度來(lái)說(shuō)，借款人若目前尚在還車(chē)貸，那么銀行在審核借款人的收入情況和還款能力時(shí)會(huì)更加嚴(yán)格，每月總的還貸金額超過(guò)55%以上，房貸額度將可能放低。

　　對(duì)于逾期還款，該工作人員稱(chēng)，目前他們銀行沒(méi)有規(guī)定逾期多少次就拒絕放貸，主要看借款人的收入、工作、逾期情況等綜合情況進(jìn)行考量。一般情況下，在借款人提交相關(guān)手續(xù)之后，銀行在5到10個(gè)工作日內(nèi)可以答復(fù)是否可以辦理。

　　房產(chǎn)行業(yè)人士說(shuō)，對(duì)于征信系統(tǒng)的不良記錄，每家銀行有不同的測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，因此在不同銀行可能出現(xiàn)不同的處理結(jié)果，所以購(gòu)房者在申請(qǐng)房貸時(shí)，如果在一家銀行遭拒，可以到其他銀行試試。當(dāng)然，長(zhǎng)期保持良好的信用記錄，更能暢通無(wú)阻。

□延伸閱讀

新的征信業(yè)管理規(guī)定 個(gè)人不良信息超過(guò)5年將刪除

　　曾經(jīng)有過(guò)信用不良記錄，申請(qǐng)房貸時(shí)被拒之門(mén)外，那么是否意味著從此以后都和房貸無(wú)緣？

　　據(jù)媒體報(bào)道，近期央行傳出消息稱(chēng)，擬在年內(nèi)出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及《個(gè)人征信信息保護(hù)暫行規(guī)定》等相關(guān)配套管理制度，研究制訂《政務(wù)信用信息管理?xiàng)l例》。而事實(shí)上，國(guó)務(wù)院法制辦公布了《征信管理?xiàng)l例(第二次征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)修改稿)，分別于2009年10月和2011年7月兩次面向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，。

　　記者查閱了這份修改稿，看見(jiàn)第十六條規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)采集的個(gè)人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或者事件終止之日起計(jì)算，超過(guò)5年的，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)予刪除。同時(shí)，進(jìn)一步闡述，不良信息是指對(duì)信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的下列信息，具體為三點(diǎn)：（一）信息主體在貸款、使用信用卡、賒銷(xiāo)、擔(dān)保等活動(dòng)中未按合同約定履行債務(wù)的信息；（二）針對(duì)信息主體的行政處罰，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)及執(zhí)行的信息；（三）國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的其他不良信息。不良信息刪除前，信息主體可以對(duì)不良信息作出說(shuō)明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。

　　對(duì)于購(gòu)房者不清楚個(gè)人信用情況是否不良的情況，根據(jù)修改稿第十七條規(guī)定，購(gòu)房者可以向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信部門(mén)查詢(xún)自身信息，個(gè)人有權(quán)每年免費(fèi)獲取一次本人的信用報(bào)告。（海峽都市報(bào)閩南版記者 瀟璇）