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      銀行人士分析“以房養(yǎng)老”存在兩致命傷

      來源:閩南網(wǎng) 2013-10-17 11:19 http://www.sxstscl.cn/

      重陽節(jié)已過,但關(guān)于“以房養(yǎng)老”的討論卻持續(xù)升溫。
        
        記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),按照目前的樓市,無論把房子賣掉還是出租,都比以房養(yǎng)老收益高。而銀行方面,考慮到產(chǎn)權(quán)期限和房價(jià)下跌風(fēng)險(xiǎn),在“以房養(yǎng)老”實(shí)際操作上則困難重重。

        
      調(diào)查九成老人不看好以房養(yǎng)老
        
        國務(wù)院近日公布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》,明確提出開展“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn),即“以房養(yǎng)老”,按計(jì)劃該政策會于2014年上半年試行推廣。
        
        所謂“以房養(yǎng)老”可通俗理解為:年輕時(shí)通過銀行貸款買房;等到年老了,再把房子抵押給銀行或?qū)I(yè)機(jī)構(gòu),每月從中領(lǐng)取一筆“養(yǎng)老金”安度晚年。
        
        “以房養(yǎng)老”是否可行?老人的接受度有多高?一份媒體社會調(diào)查顯示,79.8%的受訪者表示一直在關(guān)注“以房養(yǎng)老”的相關(guān)新聞,85.0%的受訪者選擇把房子留給子女,僅8.8%的受訪者選擇把房子抵押給金融機(jī)構(gòu)。


        
      銀行
        
      “以房養(yǎng)老”風(fēng)險(xiǎn)大

        
        記者采訪銀行等金融機(jī)構(gòu)得知,“以房養(yǎng)老”在實(shí)際操作中,存在兩個(gè)“致命傷”。
        
      致命傷1:人還在,但房子沒了怎么辦?
        
        一位股份制銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者,以房養(yǎng)老實(shí)際無法操作。目前法律規(guī)定房屋產(chǎn)權(quán)為70年,當(dāng)老人年邁將房產(chǎn)抵押時(shí),大部分房屋已經(jīng)使用了50年,房子剩下的20年價(jià)值該怎么計(jì)算?而當(dāng)老人身故后,房子的使用年限更是所剩無幾,銀行怎么把它賣出去?
        
        “最壞的情況是,現(xiàn)在人的壽命都很長,很可能會出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)到期時(shí),人還活著房子卻沒了的尷尬?!痹撠?fù)責(zé)人表示。
        
      致命傷2:房地產(chǎn)泡沫大,房價(jià)跌了怎么辦?
        
        更令銀行擔(dān)心的還有房價(jià)泡沫的問題?!叭绻績r(jià)上漲,扣除貸款額、各種費(fèi)用后還有剩余,則剩余歸借款人或其繼承人。但是如果房價(jià)下跌,貸款額大于房價(jià),金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大。”一位國有銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人說。
        


      算賬以房養(yǎng)老很虧本
        
        2011年,中信銀行涉足“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù),即以房產(chǎn)抵押的方式,向借款人發(fā)放養(yǎng)老貸款。借款人擁有兩套或以上自有住房,且身體狀況良好,并提供該行認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的體檢報(bào)告,即可申請最長為10年的貸款。
        
        按照中信“養(yǎng)老按揭”,記者算賬發(fā)現(xiàn),在當(dāng)前的市場環(huán)境下,以房養(yǎng)老并不劃算,因?yàn)闊o論把房子賣掉還是出租,都比以房養(yǎng)老收益高。
        
        以市值約100萬的房子為例,按照最多不超過評估值60%的規(guī)定,申請人能夠獲得貸款60萬,按照按揭時(shí)間最長10年來算,每月有5000元的養(yǎng)老金。
        
        如果依據(jù)今年最新的基準(zhǔn)利率6.55%來計(jì)算,10年后需要一次性支付利息約20萬元,也就是說貸款60萬元減去20萬元的利息,這套房產(chǎn)實(shí)際價(jià)值只有40萬元,
        
        按照目前的市場,房子即便折價(jià)也能賣出90萬元,如果將90萬元存入銀行5年定期,按照銀行年利率4.75%來計(jì)算,5年的利息為21.3750萬元,10年的利息總額則為42.7500萬元,每月將有3562.5元的利息收入,10年后連本帶息則有132.75萬元,是以房養(yǎng)老收益的3倍。
        
        如果將套房租出去,每月也至少有3000多元的租金收入,若是10年后房價(jià)繼續(xù)上漲,出租所得也會更高。

      責(zé)任編輯:lh900224
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