­　　從京東金融在去年9月發(fā)布農(nóng)村金融戰(zhàn)略，到螞蟻金服在今年年初成立農(nóng)村金融事業(yè)部，農(nóng)村金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的又一陣地。

­　　時(shí)值京東農(nóng)村金融成立一周年，京東農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔在近日披露稱，截至2016年9月，京東已經(jīng)在1500個(gè)縣、30萬個(gè)行政村開展各類農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。

­　　這幾個(gè)數(shù)字意味著，京東金融的布局已經(jīng)涉及全國超過一半以上的縣域。但洪潔仍表示，農(nóng)村金融遠(yuǎn)未到分蛋糕的時(shí)候。隨著數(shù)據(jù)和渠道體系的完善，農(nóng)村金融的發(fā)展前景不可估量。

­　　從擔(dān)保抵押到數(shù)據(jù)風(fēng)控

­　　回顧一年以來的業(yè)務(wù)發(fā)展，洪潔坦言在農(nóng)村遇到兩大問題：一是農(nóng)民的意識問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在認(rèn)識不足；二就是數(shù)據(jù)缺失，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化程度欠缺。

­　　在信貸相關(guān)業(yè)務(wù)中，農(nóng)村的數(shù)據(jù)存在不完整、不連續(xù)，是無法回避的。

­　　京東金融的做法首先是依托其集團(tuán)旗下的配送體系打造鄉(xiāng)村推廣渠道，這被洪潔稱作“到哪都非常自豪的渠道”；其次就是與不同產(chǎn)業(yè)鏈上已經(jīng)積累了大量數(shù)據(jù)的核心企業(yè)合作，搭建農(nóng)村信用風(fēng)控模型。

­　　目前，京東金融在此類業(yè)務(wù)中的合作伙伴已有40余家，包括中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、新希望六和、杜邦先鋒、通威等。

­　　而與前期的“京農(nóng)貸”早前圍繞核心企業(yè)，以擔(dān)保抵押作為風(fēng)控核心的方式提供涉農(nóng)貸款不同，京東農(nóng)村金融已經(jīng)開始進(jìn)行“京農(nóng)貸”的升級，嘗試針對特定產(chǎn)業(yè)鏈搭建數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)控。

­　　這次的合作方是青花瓷軟件（北京）有限公司，該公司是一家專注于畜牧養(yǎng)殖行業(yè)、向行業(yè)核心企業(yè)提供ERP軟件產(chǎn)品及服務(wù)的公司，在畜牧養(yǎng)殖行業(yè)已有15年業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。通過與青花瓷軟件達(dá)成戰(zhàn)略合作，京東農(nóng)村金融針對“京農(nóng)貸”貸前、貸中及貸后的風(fēng)險(xiǎn)防控推行全程風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)化、流程化管理。

­　　青花瓷軟件（北京）有限公司總裁朱同發(fā)舉例，對于一只雞成本是多少、存活率是多少、利潤是多少，作為行業(yè)核心企業(yè)都積累了長期的統(tǒng)購統(tǒng)銷數(shù)據(jù)。青花瓷軟件將掌握到的數(shù)據(jù)提供給京東金融，后者通過數(shù)據(jù)挖掘，會(huì)對普通農(nóng)戶的養(yǎng)殖效益進(jìn)行定價(jià)并放貸。作為參考指標(biāo)，甚至如使用添加劑等不良行為，也會(huì)有數(shù)據(jù)留存。

­　　上海六和勤強(qiáng)食品有限公司主要從事雞、鴨等肉類食品的經(jīng)銷批發(fā)，也是青花瓷軟件及京東金融的客戶。在其總經(jīng)理欒軍元看來，農(nóng)牧行業(yè)整體屬于投資回報(bào)率比較低的行業(yè)，很難尋找到資金的出路，痛點(diǎn)就在于“無法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估”。

­　　“如何通過數(shù)據(jù)分析，挖掘企業(yè)和客戶間交易的頻率、交易的時(shí)間以及交易產(chǎn)品的特性，來決定這個(gè)客戶和企業(yè)之間的交易關(guān)系，是很多機(jī)構(gòu)都在思考的問題?！睓柢娫J(rèn)為，如果有持續(xù)5年穩(wěn)定的購買數(shù)據(jù)的分析，就可以得出購買行為的穩(wěn)定性和常態(tài)性，得出客戶分析。

­　　洪潔同時(shí)解釋，之所以選擇畜牧養(yǎng)殖為入口進(jìn)行數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型風(fēng)控，是因?yàn)轲B(yǎng)殖業(yè)比種植業(yè)更加集約化，禽類養(yǎng)殖又是比養(yǎng)豬、牛羊更為標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)業(yè)鏈。

­　　她表示，這一套數(shù)據(jù)化驅(qū)動(dòng)的農(nóng)村金融風(fēng)控解決方案，已經(jīng)初步具備向外輸出的能力，“目前已經(jīng)輸出給了農(nóng)業(yè)銀行”，之后也愿意聯(lián)手更多的金融機(jī)構(gòu)共同服務(wù)三農(nóng)市場。

­　　電商扶貧 盈利在哪

­　　布局已然開始，盈利卻未可見。

­　　螞蟻金服副總裁袁雷鳴此前向媒體表示，淘寶網(wǎng)差不多經(jīng)歷十年才能大規(guī)模盈利，支付寶前期也同樣沒有盈利，螞蟻金服對于農(nóng)村金融同樣有耐心，可能前3到5年都處于投入期。

­　　在10月22日的一周年發(fā)布會(huì)上，洪潔并未回應(yīng)目前農(nóng)村金融的整體放款額度及利率水平，稱將擇機(jī)對外公布。

­　　而除了各類創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，這些機(jī)構(gòu)同時(shí)承擔(dān)著扶貧的任務(wù)。

­　　今年6月時(shí)，螞蟻金服就與中國扶貧基金會(huì)旗下的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)中和農(nóng)信簽署戰(zhàn)略合作，計(jì)劃在3年內(nèi)將“互聯(lián)網(wǎng)+精準(zhǔn)扶貧”的模式推廣到全國300多個(gè)國家級和省級貧困縣。

­　　京東金融同樣有一個(gè)名為“農(nóng)民種地不花錢”的扶貧專項(xiàng)項(xiàng)目。

­　　今年1月，國務(wù)院扶貧辦和京東集團(tuán)共同簽署《電商精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》?！稗r(nóng)民種地不花錢”項(xiàng)目正是在這一背景下推出的。

­　　在該項(xiàng)目中，京東農(nóng)村金融首先通過聯(lián)合規(guī)劃用地附近的現(xiàn)有合作社，或者新建合作社的方式吸引農(nóng)民加入，形成了集中連片的京東示范田；在示范田范圍內(nèi)，“京農(nóng)貸”為農(nóng)戶提供低息貸款，合作社為農(nóng)戶免費(fèi)提供土壤改良和無人機(jī)植保等全生產(chǎn)流程管理服務(wù)；糧食收獲后，由合作社統(tǒng)一收購并進(jìn)行深加工，加工后的成品交由京東商城統(tǒng)一銷售，銷售完成后，農(nóng)民再用回籠資金償還京東農(nóng)村金融的貸款，實(shí)現(xiàn)了全產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)和全生產(chǎn)過程可追溯，降低了流通成本，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民種地不花錢。

­　　洪潔表示，目前一期項(xiàng)目已經(jīng)在河南扶溝、許昌鄢陵、漯河臨潁等地落地，共發(fā)放了1200萬元貸款，覆蓋了3萬多畝種植面積，涉及400余戶農(nóng)戶。

­　　針對互聯(lián)網(wǎng)公司的扶貧工作，袁雷鳴在近日表示，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)其實(shí)可以優(yōu)勢互補(bǔ)。他解釋，在與中和農(nóng)信的合作中，就是由螞蟻金服提供資金來源，由中和農(nóng)信分布在貧困地區(qū)的信貸員和分支機(jī)構(gòu)等進(jìn)行線下探訪考察工作并發(fā)放貸款。

­　　他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)公司可以借助供應(yīng)鏈金融模式，通過與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作，形成以貸款為核心，保險(xiǎn)提供保障的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，并打通電商環(huán)節(jié)，形成一個(gè)具有新的風(fēng)控手段、可溯源的服務(wù)體系。

­　　而在京東金融的業(yè)務(wù)體系中，已經(jīng)有許多產(chǎn)品被引入農(nóng)村。例如借助“京東開店寶”，鄉(xiāng)村白條解決了農(nóng)村小店進(jìn)貨資金問題，累計(jì)為10萬個(gè)店主和農(nóng)戶提供了消費(fèi)信貸服務(wù)；農(nóng)村眾籌使農(nóng)戶、合作社、農(nóng)業(yè)小微企業(yè)打開銷路，目前落地的項(xiàng)目已有20余個(gè)；其農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品也吸引了近30萬的購買人次。

­　　洪潔表示，京東農(nóng)村金融的目標(biāo)就是堅(jiān)持全產(chǎn)業(yè)鏈全產(chǎn)品鏈的戰(zhàn)略，從農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)上深度參與并大力支持，真正幫助農(nóng)民改善經(jīng)濟(jì)面貌。