“信聯(lián)”千呼萬喚始出來。近日，據(jù)中國人民銀行官網(wǎng)消息，已受理百行征信有限公司（籌）的個人征信業(yè)務(wù)申請，并進行公示。據(jù)了解，百行征信由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與芝麻信用、騰訊征信等8家征信公司組成，未來將瞄準近十億征信空白人群。

　　百行征信即市場關(guān)注的“信聯(lián)”的官方稱謂。之所以被稱為“信聯(lián)”，是因為將其與銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)一同，看作是行業(yè)集中式的樞紐機構(gòu)或基礎(chǔ)設(shè)施。該機構(gòu)成立的主要目的，是把傳統(tǒng)金融機構(gòu)之外的、央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入，構(gòu)建一個國家級基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)行業(yè)信息共享。

　　“信聯(lián)”價值何在？舉個例子。在“信聯(lián)”建立之前，如果你在A銀行的貸款出現(xiàn)了逾期不還的情況，再向B銀行申請貸款，大概率會被拒絕。究其原因，A、B兩家銀行的個人信用信息已提交至央行征信中心數(shù)據(jù)庫，并實現(xiàn)了共享。當你向B銀行申請貸款時，B銀行會通過征信中心查詢借貸人個人信用，信用如何一目了然。不過，如果轉(zhuǎn)向P2P平臺、小額貸款平臺，你依然可以借到。因為央行的征信系統(tǒng)尚未覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

　　“信聯(lián)”設(shè)立并成功運行后，一旦用戶出現(xiàn)借貸逾期不還的情況，個人信用信息將被同步到“信聯(lián)”個人征信數(shù)據(jù)庫，“老賴”將無處遁形。屆時，無論是傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，都將對有信用污點的人緊閉大門。更重要的是，個人信用污點不僅影響借貸，還有可能被限制高檔消費，不能乘坐火車、飛機等交通工具。

　　“信聯(lián)”的設(shè)立，解決了平臺間數(shù)據(jù)割裂和不能共享的問題，大幅度提升了平臺風(fēng)控數(shù)據(jù)的質(zhì)量，有利于行業(yè)風(fēng)險的防控，有效避免平臺間“共債”的發(fā)生。更重要的是，行業(yè)環(huán)境漸趨公平有序，也讓平臺可以更多憑借豐富的場景、多元的數(shù)據(jù)贏得市場。對于投資人來說，平臺的健康發(fā)展也意味著可以更加放心地投資。如此，借與貸之間的良性循環(huán)才能建立。

　　此外，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，因為沒有足夠的風(fēng)控能力，為降低壞賬成本和追求短期效益，提高了平臺借款利率，甚至把一些現(xiàn)金貸做成了高利貸，增加了金融體系的風(fēng)險。“信聯(lián)”運營后，征信成本也隨之降低，一方面能減少各家平臺在風(fēng)控上的投入，另一方面也將促使越來越多的人準時還款，平臺壞賬減少，利潤自然可期。這也有助于平臺降低貸款利息，并促使整個社會資金成本的降低。

　　“信聯(lián)”對于個人的價值，更是看得見摸得著。個人征信體系的完善，在提升失信威懾力的同時，更提高了個人信用的意識和價值。失信之人，以后會更加寸步難行；良好的個人信用，則代表著可以獲得更多的優(yōu)惠和便利。信用對個人的激勵作用將愈發(fā)彰顯，征信業(yè)的規(guī)范發(fā)展，也將為個人開展欺詐預(yù)警和信用風(fēng)險管理帶來更多創(chuàng)新型、定制化產(chǎn)品。

　　個人信用是有價值的，但是在一個缺少監(jiān)測和獎懲的環(huán)境下，個人信用的價值并不能完全發(fā)揮。“信聯(lián)”的設(shè)立，能在一定程度上讓個人信用的價值體現(xiàn)出來，給行業(yè)帶來更多規(guī)范，也給個人帶來更多實惠。從這個角度上說，這才是“信聯(lián)”的價值所在，也正是信用無價的體現(xiàn)。（本文來源：經(jīng)濟日報 作者：林柯）