杭州聯(lián)合銀行42名儲(chǔ)戶的9500多萬(wàn)存款不翼而飛，全都轉(zhuǎn)到了一個(gè)不認(rèn)識(shí)的女人賬戶上。近些年，儲(chǔ)戶存款蒸發(fā)的案例頻頻發(fā)生，這到底是怎么回事？難道錢放在銀行里，也不安全嗎？錢放銀行被偷了，銀行會(huì)賠嗎？

我國(guó)是世界上居民儲(chǔ)蓄率最高的國(guó)家

近些年"失蹤案"在全國(guó)各地屢次上演

存款被盜取，向銀行索賠存在困難

錢存銀行也不安全？

　　"錢放在銀行最安全"是根植在中國(guó)人民心中的真理之一，我國(guó)是世界上居民儲(chǔ)蓄率最高的國(guó)家，大部分中國(guó)人只有儲(chǔ)蓄這一種理財(cái)方式。問(wèn)題來(lái)了，錢放在銀行真的萬(wàn)無(wú)一失？

　　聽(tīng)到這個(gè)問(wèn)題，浙江42名儲(chǔ)戶哭了，他們用9500萬(wàn)的代價(jià)告訴我們，銀行有時(shí)候也不靠譜。

　　今年一月，杭州一儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)，自己戶頭上的200多萬(wàn)居然只剩下了幾塊錢。報(bào)案后發(fā)現(xiàn)，原來(lái)自己并不孤單，多家商業(yè)銀行的42位儲(chǔ)戶，總計(jì)9505萬(wàn)元存款"不翼而飛"，大部分錢都轉(zhuǎn)到一個(gè)人的賬戶上。

　　近幾年，類似的"失蹤案"在全國(guó)各地屢次上演。南京一儲(chǔ)戶在江蘇的兩個(gè)銀行1.01億存款消失，湖南一市民1600萬(wàn)存款只剩600元，瀘州老窖3個(gè)月內(nèi)5億銀行存款不知去向……儲(chǔ)戶的存款到底是咋沒(méi)的？

儲(chǔ)戶的存款是咋沒(méi)的？

　　大多數(shù)儲(chǔ)戶存款被盜，系銀行內(nèi)部員工與犯罪團(tuán)伙相勾結(jié)造成，犯罪人員以"銀行拉存款，貼息率高達(dá)15%"等高額利息作誘餌，吸引用戶存款。儲(chǔ)戶到銀行辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，銀行工作人員利用儲(chǔ)戶不了解銀行業(yè)務(wù)流程的特點(diǎn)，借機(jī)做手腳，將存款轉(zhuǎn)入他人賬戶。

　　第一步，去銀行存款前先簽署"六不協(xié)議"，儲(chǔ)戶為獲取貼息，將不提前支取，不開(kāi)通通兌，不開(kāi)通短信提醒，不查詢等。

　　第二步，存款開(kāi)戶，儲(chǔ)戶設(shè)定密碼，此為第一次輸密碼。

　　第三步，儲(chǔ)戶核對(duì)賬單交由，銀行內(nèi)鬼進(jìn)入轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，要求儲(chǔ)戶（銀主）被要求再輸一次密碼。在儲(chǔ)戶毫不知情的情況下，自己確認(rèn)了自己存款轉(zhuǎn)入他人賬戶。在這一過(guò)程，轉(zhuǎn)賬還需要臨柜工作人員授權(quán)，但臨柜授權(quán)人一般僅核實(shí)界面，而并不會(huì)跟儲(chǔ)戶核實(shí)究竟辦存款還是轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

　　第四步，轉(zhuǎn)賬結(jié)束后，銀行系統(tǒng)還會(huì)出轉(zhuǎn)賬憑證，打印在存折上，遞交給儲(chǔ)戶。但被收買的銀行工作人員往往等儲(chǔ)戶走后，用白紙打印好憑證，然后將其銷毀。

　　浙江42位儲(chǔ)戶的9500萬(wàn)存款就是這樣消失的。除了此方法，還有的存款因儲(chǔ)戶信息泄露、儲(chǔ)戶身份證明被偽造等方式被冒領(lǐng)。2005年，湖南衡陽(yáng)市民將1500萬(wàn)元存入銀行只剩下600元，就是支行行長(zhǎng)的弟弟伙同他人，嫌偽造存款人留存在銀行的公司印鑒，并在銀行順利掉包印鑒取走的。

錢沒(méi)了，誰(shuí)來(lái)賠？

　　杭州42名儲(chǔ)戶9505萬(wàn)存款被盜案中，儲(chǔ)戶并沒(méi)有多少損失。公安追回5000多萬(wàn)贓款，余下的4000多萬(wàn)元銀行已經(jīng)先行墊付還給儲(chǔ)戶。而在此前，存款消失銀行墊付的情況并不多見(jiàn)，獲取索賠更是難上加難。

　　中國(guó)人民銀行關(guān)于執(zhí)行《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》的若干規(guī)定中明確表示，“國(guó)家憲法保護(hù)個(gè)人合法儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)不受侵犯。”但對(duì)存款冒領(lǐng)、丟失應(yīng)如何處理均沒(méi)有具體規(guī)定。

　　北京大學(xué)法學(xué)院教授彭冰2013年對(duì)中國(guó)近年來(lái)相關(guān)法院判決和公報(bào)的總結(jié)，可以確定中國(guó)法院認(rèn)為，對(duì)于此類案件應(yīng)采取“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”的原則。若想獲得索賠，儲(chǔ)戶必證明銀行對(duì)非授權(quán)交易的完成和交易的發(fā)生均有過(guò)錯(cuò)。儲(chǔ)戶如果證明，只能自己承擔(dān)損失。

　　儲(chǔ)戶存在銀行的錢，如果被冒領(lǐng)，除非儲(chǔ)戶參與其中，否則銀行至少要承擔(dān)部分責(zé)任。然而在實(shí)際中，商業(yè)銀行卻頻頻要求消費(fèi)者自己取證，否則對(duì)“丟錢”不負(fù)責(zé)。

　　近些年，存款丟失后索賠官司十分艱難，扯皮數(shù)年的情況司空見(jiàn)慣。2008年，儲(chǔ)戶張某將900萬(wàn)元存入工商銀行江蘇揚(yáng)中支行。存款到期后，卻發(fā)現(xiàn)已被銀行營(yíng)業(yè)部主任何衛(wèi)華轉(zhuǎn)走，用于償還個(gè)人債務(wù)。經(jīng)過(guò)6年訴訟后，2014年，二審法院認(rèn)定銀行無(wú)過(guò)失。

　　上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行杭州分行1億元存款被盜。事后盡管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍導(dǎo)致上市公司在當(dāng)年虧損3668萬(wàn)元。這意味著大部分損失依然由股東承擔(dān)。