[理財(cái)師手記](méi)

　　科學(xué)財(cái)務(wù)規(guī)劃如種幸福蘋(píng)果樹(shù)

　　綜合我們的理財(cái)規(guī)劃，我們首先為家庭支柱做好完善的風(fēng)險(xiǎn)保障，另外的亮點(diǎn)是有效利用每月的家庭節(jié)余，積少成多，讓“錢(qián)生錢(qián)”，積累家庭財(cái)富之余而無(wú)需花時(shí)間關(guān)注投資市場(chǎng)，保持生活品質(zhì)。

　　行動(dòng)上，姚先生每年只需增加約3萬(wàn)元的保險(xiǎn)費(fèi)用，每月利用40%的節(jié)余準(zhǔn)備教育基金及退休儲(chǔ)備，剩下的60%節(jié)余自由使用。姚先生作為職場(chǎng)精英，又是家庭收入的唯一來(lái)源，雖然在自己專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)擁有一片天地，也為妻兒帶來(lái)了富足地生活。但在家庭理財(cái)上，因工作繁忙無(wú)暇顧及，在高企的CPI下，家庭資產(chǎn)悄然縮水。通過(guò)讓職業(yè)理財(cái)師為他服務(wù)，做科學(xué)的財(cái)務(wù)規(guī)劃，便可以讓姚先生輕松的完成理財(cái)目標(biāo)。

　　[保險(xiǎn)規(guī)劃]

　　“單支柱”家庭保障重點(diǎn)要突出

　　中國(guó)平安阮珎

　　姚先生的家庭屬于典型的“單支柱”家庭，即先生是家庭收入的主要來(lái)源，就像一根支柱一樣撐起了整個(gè)家庭，這樣的結(jié)構(gòu)顯然是不穩(wěn)定的，保險(xiǎn)的作用就像為家庭增加一根支柱，使之更加穩(wěn)定。對(duì)于這樣的家庭，保險(xiǎn)規(guī)劃主要從以下三個(gè)方面展開(kāi)，供姚先生和“單支柱家庭”的讀者參考。

　　一、家庭支柱購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)重在保障。先生作為家庭收入的主要來(lái)源，造成這根家庭支柱收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)就是這個(gè)家庭的主要風(fēng)險(xiǎn)。這部分風(fēng)險(xiǎn)主要就是兩塊：因疾病或意外導(dǎo)致的身故或殘疾。所以，保險(xiǎn)規(guī)劃的重點(diǎn)就在于：一旦發(fā)生上述風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)所能提供的賠償要能夠彌補(bǔ)未來(lái)收入的缺口，從而不致影響家人的生活，壽險(xiǎn)保額一般設(shè)為年收入的10倍，同時(shí)附加一定的重大疾病保險(xiǎn)。本案例中，姚先生累計(jì)需要至少400萬(wàn)的保額。

　　二、子女購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)重在教育。父母為子女購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)，主要是借助保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，有計(jì)劃的為子女準(zhǔn)備將來(lái)各個(gè)階段的教育費(fèi)用。通過(guò)附加“豁免保費(fèi)保險(xiǎn)”的方式可以為投保人上一道“雙保險(xiǎn)”。也就是說(shuō)，一旦投保人發(fā)生身故或殘疾，“豁免”保險(xiǎn)可以免交后續(xù)各期保費(fèi)，而未來(lái)子女的各項(xiàng)教育金都可以按時(shí)給付不受影響。

　　三、家庭主婦購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)重在養(yǎng)老。姚女士作為一名全職太太，承擔(dān)著照顧家庭的重要責(zé)任，先生是她的重要依靠。所以，我們一般會(huì)建議由先生為太太投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)并附加20-30萬(wàn)的重大疾病保險(xiǎn)。因?yàn)榕缘钠骄鶋勖^男性要長(zhǎng)7-10年，可以讓這份養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)生最大的效用。同時(shí)，先生為太太投保也是一種愛(ài)的承諾，是給太太一份未來(lái)的依靠。

　　理財(cái)建議保障：家庭經(jīng)濟(jì)支柱是重中之重

　　姚先生作為家庭的頂梁柱，其薪金收入是妻兒的生活及各項(xiàng)開(kāi)支的主要來(lái)源。目前，他所有保障為公司福利，并沒(méi)有為自己補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)姚先生家庭收入和支出情況，我們建議他盡快安排一個(gè)200萬(wàn)元保額的定期壽險(xiǎn)，一旦有不可預(yù)料的事情發(fā)生，這樣的高額度保障可以確保家人償還房貸，并提供孩子成長(zhǎng)所需的生活費(fèi)。

　　此外，根據(jù)上海市的醫(yī)療費(fèi)用水平，重疾的平均費(fèi)用在40萬(wàn)元左右，社?？筛采w10萬(wàn)元左右的費(fèi)用。我們則建議姚先生在重疾方面配置50萬(wàn)元保額，這樣可以多加一個(gè)海綿墊，便于使用更好的藥物及治療方法。這樣的安排姚先生大概的每年保費(fèi)約為3萬(wàn)元。

　　教育金：基金定投宜早不宜遲

　　姚先生夫婦希望孩子長(zhǎng)大后到美國(guó)留學(xué)，增強(qiáng)孩子的創(chuàng)造力、思維力，從而提高其在社會(huì)中的競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)2010年最新數(shù)據(jù)顯示，以美國(guó)為例，目前留學(xué)一年的大學(xué)費(fèi)（含生活費(fèi)）約4.2萬(wàn)美元/年。假定留學(xué)費(fèi)用的增長(zhǎng)率為5%，14年后這筆費(fèi)用將變成約8.3157萬(wàn)美元/年，折合人民幣約54萬(wàn)元（按當(dāng)前匯率折算），需要準(zhǔn)備的留學(xué)總費(fèi)用約216萬(wàn)元人民幣。

　　子女教育金沒(méi)有時(shí)間彈性，在孩子18歲的時(shí)候必須做好資金準(zhǔn)備。以目前姚先生的月度節(jié)余來(lái)看，準(zhǔn)備這筆基金可以非常輕松。我們建議，他每月拿出節(jié)余的20%，即每月6000元做基金定投的計(jì)劃，定額定投的最大優(yōu)勢(shì)就是采用平均成本法，借用時(shí)間的復(fù)利，以獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益而不需要投資者花時(shí)間研究市場(chǎng)，最合適姚先生這樣的職業(yè)經(jīng)理人。

　　雖然目前市場(chǎng)走向還不明朗，但2600點(diǎn)附近是市場(chǎng)的底部區(qū)域，這是大家的共識(shí)，大資金都在紛紛建倉(cāng)，正是基金定投的好時(shí)機(jī)。建議選擇波動(dòng)性較大的股票型基金和指數(shù)型基金組合投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以收益率10%/年計(jì)算，孩子14年后的出國(guó)留學(xué)計(jì)劃可以有足夠的資金保證。

　　養(yǎng)老金：投資組合確保穩(wěn)健理財(cái)

　　作為職業(yè)經(jīng)理人，姚先生目前的家庭日常開(kāi)支只為每月3900元，除了本身比較節(jié)約外，很多的開(kāi)銷(xiāo)如汽車(chē)、應(yīng)酬費(fèi)都可以向公司報(bào)銷(xiāo)。但若要維持高品質(zhì)生活水平，建議最少以現(xiàn)值每月10000元（含旅游開(kāi)支）來(lái)籌劃。社保可抵消20%左右的退休開(kāi)支，如果到60歲退休時(shí)姚先生儲(chǔ)備好600萬(wàn)元左右的自有準(zhǔn)備金，則可安享有尊嚴(yán)、悠游的晚年。

　　我們建議，姚先生分兩部分來(lái)籌劃。第一，把手上的金融資產(chǎn)組合重新調(diào)配，銀行存款只需保留8萬(wàn)元作為家庭備用金，其余的75萬(wàn)元，理財(cái)師可以設(shè)計(jì)一個(gè)平穩(wěn)的投資組合，包括銀行理財(cái)產(chǎn)品與基金。到資金累積超過(guò)100萬(wàn)元的時(shí)候，可以把信托產(chǎn)品或券商的理財(cái)產(chǎn)品加進(jìn)去，若以年收益8%計(jì)算，到退休時(shí)已累積至約400萬(wàn)元的資產(chǎn)。第二，建議善用姚先生的月度現(xiàn)金流，每月定投6000元于較為進(jìn)取的資基組合，以年回報(bào)10%計(jì)算，退休時(shí)便可累積約570萬(wàn)元的資產(chǎn)。這樣的兩個(gè)部署，姚先生已可以輕松達(dá)到退休財(cái)務(wù)目標(biāo)所需。