­　?。ㄔ瓨?biāo)題：支付寶們別緊張，央行想「收編」的可能只是數(shù)據(jù)）

­　　劉丟丟

­　　微信、支付寶的無(wú)現(xiàn)金補(bǔ)貼大戰(zhàn)在8月份集中爆發(fā)，支付寶發(fā)起「無(wú)現(xiàn)金周」活動(dòng)，線下付款超過(guò)2元可獲得獎(jiǎng)勵(lì)金，第二筆消費(fèi)后還可以抽黃金；微信則推出「無(wú)現(xiàn)金日」，同樣在線下消費(fèi)不少于2元就可領(lǐng)取1筆鼓勵(lì)金，還會(huì)送出現(xiàn)金紅包。

­　　在無(wú)現(xiàn)金活動(dòng)如火如荼進(jìn)行時(shí)，央行在8月4日的下發(fā)的一條通知叫醒了沉浸在無(wú)現(xiàn)金宣傳中的第三方支付：自2018年6月30日起，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。這意味著微信、支付寶這樣的非銀行支付機(jī)構(gòu)告別直連模式，他們的交易數(shù)據(jù)也將統(tǒng)一交給網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)。

­　　無(wú)現(xiàn)金是大勢(shì)所趨

­　　根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2016年我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)到33萬(wàn)億元，其中網(wǎng)上零售額突破5 萬(wàn)億元，社零比達(dá)到了15.5%。電商的發(fā)展方便了人們的生活，一方面物流體系讓商品流通更快，另一方面網(wǎng)絡(luò)支付的完善讓交易平臺(tái)安全得到了保障，網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)成為電商平臺(tái)運(yùn)行的基石。

­　　傳統(tǒng)線上電商發(fā)展到今天，市場(chǎng)已經(jīng)接近飽和，很多電商平臺(tái)開(kāi)始嘗試「線上+線下」的新銷售方式。今年 6 月份，亞馬遜宣布以 134 億美元的價(jià)格收購(gòu)全食超市，這次亞馬遜史上最大規(guī)模的并購(gòu)行為，被視為其向線下零售發(fā)力的標(biāo)志。

­　　圖片來(lái)源：Washington Post

­　　近幾年消費(fèi)市場(chǎng)出現(xiàn)的一個(gè)巨大變化是移動(dòng)電商的崛起。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)了從PC到移動(dòng)設(shè)備的流量轉(zhuǎn)移，智能手機(jī)普及讓移動(dòng)支付迅速升溫。微信也正是靠其在移動(dòng)社交上的積累，在短短幾年里后來(lái)居上，成為與支付寶不分伯仲的支付巨頭，共同占據(jù)第三方移動(dòng)支付的 90% 市場(chǎng)份額。

­　　電商總體規(guī)模在不斷增大，移動(dòng)支付體驗(yàn)也符合人們的消費(fèi)習(xí)慣，再加上微信、支付寶背后兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的助推，我們的社會(huì)走向無(wú)現(xiàn)金似乎是大勢(shì)所趨。

­　　加強(qiáng)監(jiān)管也是必然

­　　支付寶在 2015 年就開(kāi)始推動(dòng)無(wú)現(xiàn)金的概念，今年更是喊出了「用 5 年推動(dòng)中國(guó)進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)」的口號(hào)。在很多電商平臺(tái)購(gòu)物時(shí)，支付完成后都會(huì)跳轉(zhuǎn)到抽獎(jiǎng)、兌換的頁(yè)面。在線下商鋪，微信、支付寶也接連推出豐厚的補(bǔ)貼獎(jiǎng)勵(lì)推動(dòng)無(wú)現(xiàn)金支付。二維碼收付款已經(jīng)極大地簡(jiǎn)化了支付流程，而最新的「新零售」嘗試是無(wú)人便利店。

­　　CNNIC發(fā)布的報(bào)告顯示，截至 2017 年 6 月，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到 5.11 億，使用比例提升至 68.0%。其中手機(jī)支付用戶規(guī)模達(dá)到 5.02 億，線下場(chǎng)景使用特點(diǎn)突出，4.63 億網(wǎng)民在線下消費(fèi)時(shí)使用手機(jī)進(jìn)行支付。

­　　在無(wú)感支付來(lái)臨之際，虛擬的支付方式和現(xiàn)實(shí)商業(yè)的碰撞已經(jīng)到達(dá)一個(gè)臨界點(diǎn)。電商作為整個(gè)商業(yè)的補(bǔ)充，在互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)的推動(dòng)下，很可能會(huì)上升到主流地位。這樣的消費(fèi)方式符合人的體驗(yàn)習(xí)慣，也是企業(yè)發(fā)展的助推器。

­　　在超市便利店、酒店餐館，甚至是街邊的小攤，現(xiàn)金正逐漸被二維碼支付替代。無(wú)現(xiàn)金口號(hào)喊得太響亮，終于還是觸碰了紅線。據(jù)網(wǎng)上消息，在無(wú)現(xiàn)金活動(dòng)期間，阿里旗下的盒馬鮮生門店出現(xiàn)了拒收現(xiàn)金的行為。央行武漢分行與螞蟻金服進(jìn)行了口頭交流，要求在宣傳活動(dòng)中刪除「無(wú)現(xiàn)金」字眼，并停止拒收現(xiàn)金的行為。

­　　事后央行方面進(jìn)行了辟謠，表示此事有所夸大，只是與螞蟻金服進(jìn)行了交流，并未通知不得使用「無(wú)現(xiàn)金」字眼。但之后支付寶還是悄悄撤掉了「無(wú)現(xiàn)金周」的說(shuō)法，以「黃金周」代替。微信也將「無(wú)現(xiàn)金生活」的表述改為「微信支付智慧新生活」。從這件事可以看到，「無(wú)現(xiàn)金」步子邁得是有點(diǎn)大。

­　　別緊張，央行要的可能只是數(shù)據(jù)

­　　央行從未放棄過(guò)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。第三方支付曾度過(guò)了幾年的紅利收割期，2015 年底《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的出臺(tái)正式打破混亂的支付市場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名化的開(kāi)始也預(yù)示著央行開(kāi)始收緊對(duì)支付機(jī)構(gòu)的把控。

­　　網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)正是央行為支付寶、微信等第三方支付機(jī)構(gòu)提供的統(tǒng)一清算平臺(tái)。在要求網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的規(guī)定宣布后，很多媒體將其解讀為第三方支付平臺(tái)被「收編」，但其根本原因其實(shí)是央行對(duì)「數(shù)據(jù)」的把控加強(qiáng)。

­　　在用戶隱私屢屢被提及的今天，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)公司的「隱形資產(chǎn)」，數(shù)據(jù)之爭(zhēng)引起了很多企業(yè)之間的糾紛，比如前段時(shí)間華為與騰訊關(guān)于「用戶數(shù)據(jù)」歸誰(shuí)的爭(zhēng)論。不光是企業(yè)，政府對(duì)數(shù)據(jù)的重視也在加強(qiáng)，蘋果在貴州設(shè)立數(shù)據(jù)中心不只是為了提高用戶體驗(yàn)，政府對(duì)蘋果手中龐大數(shù)據(jù)的覬覦才是這個(gè)決定最重要的推動(dòng)力。

­　　支付體系背后是海量的用戶行為、用戶數(shù)據(jù)，在與國(guó)民經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)如此重要的一環(huán)，數(shù)據(jù)卻一直被第三方支付機(jī)構(gòu)掌握。網(wǎng)絡(luò)支付確實(shí)提升了用戶體驗(yàn)，在為下一代商業(yè)形式布局的路上也符合企業(yè)利益，但「能力越大，責(zé)任越大」，過(guò)度的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)支付整體發(fā)展，央行統(tǒng)一結(jié)算平臺(tái)的決定更多是為了消除支付數(shù)據(jù)體系之間的壁壘。過(guò)去央行通過(guò)資本來(lái)控制經(jīng)濟(jì)，如今它還想更進(jìn)一步，結(jié)束微信、支付寶們的數(shù)據(jù)壟斷。

­　　統(tǒng)一的結(jié)算平臺(tái)會(huì)讓央行更容易獲得網(wǎng)絡(luò)支付的第一手?jǐn)?shù)據(jù)，如此龐大的數(shù)據(jù)央行能否吃得下、網(wǎng)聯(lián)的具體承受能力如何？且看下一次「618」、「雙十一」的考驗(yàn)。

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