昨天，記者從參與“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)研究的保險(xiǎn)公司證實(shí)，近日，保監(jiān)會(huì)已向各家人身保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，并擬在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展試點(diǎn)。

　　據(jù)民政部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)方案由保監(jiān)會(huì)牽頭，會(huì)同民政部等部門，出臺(tái)具體操作辦法和實(shí)施細(xì)則。以房養(yǎng)老作為市場(chǎng)化運(yùn)作的一個(gè)組成部分，完全是一種自愿的，自主選擇的行為。

□政策要點(diǎn)

1、房產(chǎn)將抵押給保險(xiǎn)公司

　　早在去年9月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》提出鼓勵(lì)開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，時(shí)隔約半年，此項(xiàng)試點(diǎn)最終落地。近日，保監(jiān)會(huì)最新起草了相關(guān)指導(dǎo)意見，并開始在業(yè)內(nèi)征求意見，決定開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。其中特別指出將在北京、上海、廣州和武漢四地開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)工作至2016年3月31日截止。

　　據(jù)了解，“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”就是大家經(jīng)常提到的“以房養(yǎng)老”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　昨天，包括合眾人壽、幸福人壽在內(nèi)的保險(xiǎn)公司均表示，已經(jīng)收到了保監(jiān)會(huì)有關(guān)以房養(yǎng)老的征求意見稿，目前已經(jīng)開始著手調(diào)研，但還沒有相關(guān)產(chǎn)品上市，將根據(jù)保監(jiān)會(huì)的意見自主設(shè)計(jì)產(chǎn)品。

2、兩種方式處理房屋增值

　　保監(jiān)會(huì)表示，當(dāng)前我國(guó)缺少將社會(huì)存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源的有效手段，盤活老年人房產(chǎn)，有利于豐富老年人的養(yǎng)老選擇。據(jù)介紹，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇。開展試點(diǎn)，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下，增加了一種新的養(yǎng)老方式，老年人可根據(jù)個(gè)人生活狀況和養(yǎng)老需求自愿投保。

　　《征求意見稿》中明確表示，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人群應(yīng)為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人所抵押房屋增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品將分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　其中，參與型產(chǎn)品是指保險(xiǎn)公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評(píng)估，對(duì)投保人所抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)部分，依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配。而非參與型產(chǎn)品，則指保險(xiǎn)公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人。

　　合眾人壽相關(guān)精算負(fù)責(zé)人告訴記者，參與型和非參與型兩類其區(qū)別之處在于房屋增值部分是否與保險(xiǎn)公司分享。上述負(fù)責(zé)人表示：“如果分享增值部分，當(dāng)房?jī)r(jià)上漲時(shí)，保險(xiǎn)公司與投保人按合同約定分配增值收益，投保人所享有的增值收益將按月返還；當(dāng)房?jī)r(jià)下跌時(shí)，投保人繼續(xù)按約定領(lǐng)取原保費(fèi)，保險(xiǎn)公司將為投保人兜底。如不分享增值部分，抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)將全部歸屬于投保人（繼承人）；若房?jī)r(jià)下跌，具體細(xì)則還未出臺(tái)。”

3、單個(gè)合同貸款不超500萬

　　征求意見稿對(duì)參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司也提出了門檻：需開業(yè)滿五年，注冊(cè)資本不少于20億元；上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%，同時(shí)還要求試點(diǎn)公司定期上報(bào)業(yè)務(wù)進(jìn)展情況。

　　此外，《征求意見稿》對(duì)保險(xiǎn)公司參與以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)試點(diǎn)提出總量限制。試點(diǎn)期間，單個(gè)保險(xiǎn)公司開展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，接受抵押房屋的評(píng)估價(jià)值合計(jì)不得超過：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過200億的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過200億的部分。以一家保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)為1000億元為例，其試點(diǎn)以房養(yǎng)老接受抵押房屋的評(píng)估價(jià)值合計(jì)不得超過4%×200億+0.2%×800億=9.6億元。單個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)合同的首次抵押貸款金額不得超過500萬元。

　　保監(jiān)會(huì)還要求，保險(xiǎn)公司在宣傳該產(chǎn)品時(shí)候一定要如實(shí)介紹，明確提示消費(fèi)者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評(píng)估、管理和處置情況，不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用；不得向不符合要求的客戶推介業(yè)務(wù)。房產(chǎn)價(jià)值應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)具有一級(jí)資質(zhì)房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，費(fèi)用由保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者共擔(dān)。

　　此外，對(duì)于該產(chǎn)品的銷售，保險(xiǎn)營(yíng)銷員需要持證上崗，經(jīng)考核通過后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售資格。而為了充分保護(hù)客戶的“反悔權(quán)”，征求意見特別提出該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于15個(gè)自然日”，比一般保險(xiǎn)產(chǎn)品10天的猶豫期有所增加。