【編者按】互聯(lián)網(wǎng)在生產(chǎn)要素配置中的優(yōu)化和集成作用，從整體上提升了經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率和創(chuàng)新效率。

　　這句話是《人民日?qǐng)?bào)》刊登的《互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)商業(yè)格局加速迭代》一文中的重要觀點(diǎn)。傳統(tǒng)商業(yè)體系在互聯(lián)網(wǎng)深化發(fā)展的影響下，分化重組仍將繼續(xù)，即便是傳統(tǒng)銀行業(yè)這種互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶所致的分化重組也不可避免。

　　支付寶、微信支付

　　如同電子商務(wù)模式對(duì)于傳統(tǒng)零售行業(yè)來了一次酣暢淋漓的變革一樣，支付寶、微信支付等第三方移動(dòng)支付產(chǎn)品的出現(xiàn)讓我們看到了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)縱深、服務(wù)能力在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)層面的延伸拓展。

　　2017年7月，余額寶規(guī)模突破1.43萬億元人民幣，這個(gè)數(shù)字超過了招商銀行2016年全年零售客戶存款總額為1.21萬億元人民幣（含活期和定期），這是2017年所有支付寶用戶一起共同完成的最大的項(xiàng)目之一。具體的數(shù)據(jù)之外，你我的消費(fèi)出行都與支付寶、微信支付息息相關(guān)。

　　“支付寶”們的存在他們有點(diǎn)擔(dān)心，至少睡不著覺。

　　傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)之下所產(chǎn)生的變化就不作贅述。一句話總結(jié)：這種勢不可擋、洶涌襲來的“大變革”無論是于銀行還是任何一種傳統(tǒng)的商業(yè)模式而言，多少有些可怕。

　　另一個(gè)角度看問題，支付寶、微信支付等第三方移動(dòng)支付產(chǎn)品從商業(yè)層面來講確實(shí)實(shí)現(xiàn)了效率提升，但是究竟如何保障此類產(chǎn)品涉及到的用戶財(cái)產(chǎn)安全、資金風(fēng)險(xiǎn)等問題值得深究。

　　此前，央媽《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)支付寶、財(cái)付通（微信支付、QQ錢包）等非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行“限額消費(fèi)”和實(shí)名制推行。2018年伊始，央媽再出條碼支付業(yè)務(wù)限額新規(guī)定。

條碼支付四級(jí)限額說明

　　2018年4月起，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)防范能力等級(jí)，銀行或支付機(jī)構(gòu)需要對(duì)支付限額進(jìn)行等級(jí)劃分。最低的D級(jí)靜態(tài)條碼支付方式中，同一用戶單個(gè)銀行賬戶或支付賬戶單日累計(jì)交易金額不超過500元。商場買了件衣服超過500元是否無法使用？讓商家掃你手機(jī)上的動(dòng)態(tài)付款碼即可。

　　此外，新規(guī)定還提及到不能采取燒錢、補(bǔ)貼等競爭手段來追求短期的市場份額。這是否意味著2018年4月之后很難再見支付寶、微信支付的補(bǔ)貼活動(dòng)？

　　限額消費(fèi)、條碼支付限額新規(guī)、以及支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例提高至50%，對(duì)于支付寶、微信支付等第三方移動(dòng)支付產(chǎn)品所有企業(yè)而言，“躺著掙錢”的時(shí)代是否即將過去？而此前“睡不著覺”的銀行是否“笑到”了最后？

　　互聯(lián)網(wǎng)在生產(chǎn)要素配置中的優(yōu)化和集成作用,從整體上提升了經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率和創(chuàng)新效率。

　　首先，監(jiān)管方對(duì)于條碼支付方式安全性的質(zhì)疑到相關(guān)規(guī)定的出臺(tái)說明其對(duì)于條碼支付方式的認(rèn)知已然改變。支付寶們對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)所帶來的影響和改變已經(jīng)產(chǎn)生，并且這種改變得到認(rèn)同并仍將繼續(xù)；其次，行業(yè)規(guī)范化運(yùn)作的最終目的在于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新格局的肯定，基于銀行與支付寶們，推進(jìn)線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、打通信用體系，實(shí)現(xiàn)二維碼支付互認(rèn)互掃；最后，隨著監(jiān)管細(xì)節(jié)的深化，健康的互聯(lián)網(wǎng)普惠新金融時(shí)代即將到來。

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