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      分紅險(xiǎn)的“分紅”從哪里來 與定期存款有什么不同?

      來源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 2025-07-11 10:56 http://www.sxstscl.cn/

        近期,各家保險(xiǎn)公司陸續(xù)披露2024年度分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利實(shí)現(xiàn)率。“固定收益+浮動(dòng)紅利”的收益結(jié)構(gòu),使得分紅險(xiǎn)既能為保險(xiǎn)公司降低剛性負(fù)債成本,又能為消費(fèi)者提供比傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更具彈性的收益。什么是分紅險(xiǎn)?分紅險(xiǎn)的“分紅”從哪里來?如何投資分紅險(xiǎn)?記者采訪了業(yè)內(nèi)人士。

        分紅型保險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果產(chǎn)生的盈余,按一定的比例、以現(xiàn)金分紅或保額分紅的方式,分配給客戶的一種人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。也就是說,分紅險(xiǎn)不僅能夠?yàn)榭蛻籼峁┍kU(xiǎn)保障,還能與客戶一起分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果。分紅險(xiǎn)的紅利來自死差益、費(fèi)差益和利差益所產(chǎn)生的可分配盈余。這些盈余是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中,由于實(shí)際賠付率、投資收益率和費(fèi)用率與預(yù)定假設(shè)之間的差異而產(chǎn)生的。簡單地說,就是當(dāng)保險(xiǎn)公司投資收益高于預(yù)期、死亡率較預(yù)期產(chǎn)生有利偏差、營運(yùn)的成本低于預(yù)期時(shí),客戶即可獲得紅利。

        在當(dāng)前低利率環(huán)境下,保險(xiǎn)公司正在加快分紅險(xiǎn)上架、銷售的步伐。“分紅型保險(xiǎn)核心優(yōu)勢在于穩(wěn)健性與靈活性兼具,是‘攻守兼?zhèn)?rsquo;的長期財(cái)富管理工具。”新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司產(chǎn)品市場部精算師楊麗暑表示,從“守”來看,在市場利率下行環(huán)境下,分紅保險(xiǎn)的“固定收益+浮動(dòng)紅利”機(jī)制優(yōu)勢凸顯,能夠在提供托底保障的同時(shí),一定程度上幫助客戶抵御利率下行風(fēng)險(xiǎn)。就“攻”而言,當(dāng)經(jīng)濟(jì)繁榮、市場利率上行時(shí),分紅保險(xiǎn)的浮動(dòng)收益機(jī)制可以發(fā)揮更大空間。當(dāng)保險(xiǎn)公司投資收益增加時(shí),其可分配盈余隨之增加。保險(xiǎn)公司通常憑借穩(wěn)健投資策略,一方面穩(wěn)固保底利益,另一方面積極探尋投資機(jī)會(huì)、提升收益。新華保險(xiǎn)總裁龔興峰在一季度業(yè)績說明會(huì)上表示,公司將從二季度開始,把分紅業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和調(diào)整作為重要方向,尤其會(huì)聚焦在10年期分紅銷售方面。

        銀行定期存款與分紅險(xiǎn)有什么不同?首先,在性質(zhì)上,定期存款是一種低風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,不提供任何保障功能。而分紅險(xiǎn)本質(zhì)上是保險(xiǎn)產(chǎn)品,兼具人壽或醫(yī)療等基礎(chǔ)保障功能和長期儲(chǔ)蓄功能。其次,在流動(dòng)性方面,定期存款可隨時(shí)支取,但通常會(huì)損失部分利息。而分紅險(xiǎn)保障期限較長,一般在10年以上,保障期間內(nèi)現(xiàn)金價(jià)值按合同約定增長。因此,若客戶在保單生效初期退保,現(xiàn)金價(jià)值可能低于已交保費(fèi),導(dǎo)致本金損失。最后,在收益方面,銀行存款是一種相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的金融產(chǎn)品,其收益穩(wěn)定且可預(yù)期。相比之下,分紅險(xiǎn)通常更具有長期增值潛力,可以產(chǎn)生復(fù)利效應(yīng)。但其紅利分配存在不確定性,會(huì)受到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況、市場環(huán)境等多種因素影響??偠灾?,并不能將分紅險(xiǎn)簡單看作“高息存款”。

        “分紅險(xiǎn)更適合有長期資金規(guī)劃需求的人購買,短期退??赡墚a(chǎn)生巨額虧損,長期持有才能體現(xiàn)價(jià)值。”國民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司有關(guān)負(fù)責(zé)人提示,在挑選分紅險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),首先可以看分紅險(xiǎn)的紅利實(shí)現(xiàn)率。簡單來說,紅利實(shí)現(xiàn)率就是一張成績單,可以讓客戶知道保險(xiǎn)公司實(shí)際給出的分紅與一開始演示的分紅相比完成了多少。紅利實(shí)現(xiàn)率越高,通常表明保險(xiǎn)公司兌現(xiàn)當(dāng)初演示紅利的能力越強(qiáng),客戶的利益預(yù)期更貼近實(shí)際。不過需要注意的是,紅利實(shí)現(xiàn)率代表該產(chǎn)品的歷史分紅水平,可以作為未來分紅水平的參考,但不能完全代表未來分紅水平。此外,也要綜合考慮保險(xiǎn)公司的投資收益率、綜合實(shí)力、經(jīng)營狀況等因素。(記者 楊 然)

      原標(biāo)題:分紅險(xiǎn)的“分紅”從哪里來
      責(zé)任編輯:曾少林
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