10月28日，央視《每周質(zhì)量報告》報道稱，在用戶使用信用卡過程中因未按時還款，常被收取高額利息和滯納金。其計息方式的不同可導致罰息相差6800倍。專家認為，各家銀行信用卡罰息制定得相對偏高，全額罰息規(guī)定不盡合理。節(jié)目中提及案例顯示，用戶在2007年辦理信用卡，2012年透支11萬元需還44萬元。（10月29日《北京晨報》）

　　從《每周質(zhì)量報告》的案例來看，陜西省西安市戶縣居民王某先后于不同的銀行辦理了4張信用卡。截至2012年7月26日，王某共在銀行透支178000余元，逾期1607天未還欠款，今年7月，王某因涉嫌惡意透支高達40余萬元，被警方刑拘。

　　各家銀行的信用卡罰息制度存在兩個不合理的地方。一、全額罰息的規(guī)定不合理。即用戶因逾期而產(chǎn)生的利息和滯納金等費用是以借用款項的全額來計算。從消費之日起到還清全款日為止，按每日萬分之五計算循環(huán)利息的計費方式，并未充分考慮用戶已經(jīng)清還的部分。二、滯納金超過本金的現(xiàn)象不合理。專家指出，滯納金超過本金，明顯違反民法通則中的公平原則和誠實信用原則。在王某涉嫌惡意透支一案中，僅民生銀行一家，從2007年辦卡到2012年歸案，王某共欠下本金3萬余元，5年間因逾期未還欠款而生成的滯納金則高達11萬5千元。其比正常貸款的利率高得多。

　　綜合這兩個不合理之處來看，各家銀行構(gòu)建起來的信用體系非常嚴苛，其嚴苛是通過銀行單方面起草的發(fā)卡條約來實現(xiàn)的。然而，對用戶而言，有失公平和尊重。這種具有很強單向懲罰性的條約，實際是銀行借助信用體系最大限度維護自身安全和利益。

　　盡管有嚴苛的條款約束，銀行的自身安全問題卻正在爆發(fā)。2011年末，中國信用卡壞賬增加四成，未償信貸總額110.31億元，較上年末增加33.42億元，同比增幅高達43.5%。問題產(chǎn)生的原因，除了用戶自身信用體系不健全的因素，更重要的在于銀行機構(gòu)沒能在信用卡市場注入穩(wěn)健的信用體系。這點在發(fā)卡把關(guān)上和信用管理上表現(xiàn)得極為明顯。

　　從發(fā)卡把關(guān)上來看，信用卡體系實際處于危機潛伏期。自1985年起發(fā)行第一張信用卡，中國信用卡市場經(jīng)歷了一個迅速膨脹的過程。截至2011年底，我國共發(fā)行了2.85億張信用卡。這種爆炸式發(fā)展中的不穩(wěn)定因素很多。各家銀行信用卡在“跑馬圈地”的過程中，過度注重規(guī)模，各類低門檻的發(fā)卡，向收入不穩(wěn)定人群發(fā)卡，甚至為了追求銷量忽略或者刻意忽略了對客戶應該承擔風險的告知義務(wù)，只重數(shù)量不重質(zhì)量的粗放式發(fā)卡正在埋下諸多未知風險。盲目發(fā)卡帶來的壞賬問題隨時會爆發(fā)，然而盲目發(fā)卡行為卻依然在進行。

　　從信用體系管理來看，各大銀行均存在以懲罰和不合理收費代替管理的弊端。全額罰息、“睡卡”依然征收年費等不合理現(xiàn)象招致眾多用戶不滿和投訴，除此之外，銀行收費陷阱，諸如逾期還款年利率高達18%、分期付款免息不免費、在信用卡里存錢再取也要手續(xù)費等行為也漸漸被詬病。此類方式以損傷用戶利益為代價，使得銀行獲得了利益和一定的安全感。但是，這些管理措施對于信用體系的構(gòu)建不但是杯水車薪，更是在破壞整個信用體系。

　　我國信用卡事業(yè)的發(fā)展不足30年，在信用體系管理經(jīng)驗不足的前提下，大量低門檻吸納質(zhì)量不高的用戶，配套管理相應地也就無完全能力以解決擴張過程中發(fā)生的問題。首先，銀行機構(gòu)未能廣泛普及信用知識，沒能圍繞用戶、引導用戶建立起一個可靠的信用體系，這從近年來壞賬不斷出現(xiàn)等問題可見一斑。其次，一人多卡的問題是一種縱容式的信用發(fā)放。在信用評估不充分的情況下，允許或者縱容用戶辦理多家銀行信用卡，本身就是在濫用信用。再次，對于用戶的信用管理，存在“釣魚罰款”的嚴重問題。以王某為例，其整整5年未及時還款，欠下遠超本金的巨款后鋃鐺入獄，銀行也許只起到了利息計算器的功能。這究竟是在維護還是在破壞信用體系，不言而喻。

　　任何竭澤而漁、殺雞取卵的方式，都會對金融市場的信用體系造成嚴重沖擊，這只是量的積累到質(zhì)的轉(zhuǎn)變的過程。銀行機構(gòu)必須在建立健康的信用體系以及穩(wěn)健的配套管理措施的前提下，實現(xiàn)盈利的訴求。這對于銀行、信用卡用戶、整個金融信用體系都是大有裨益。以不合理收費、全額罰息等方式，維護自身利益和信用體系，其實質(zhì)是嚴重透支金融信用體系謀取短期利益，是極其短視的。