對于辛苦地在單位工作了一年的上班族來說，終于要盼到了發(fā)獎金的時刻。在這幸福一刻到來的之前，你是否有計劃好好地享受這筆獎金呢？是理財、購物、旅游還是……讓這筆錢變成“生財樹”才對得起我們一年的辛苦付出。

　　每個人的年終獎金額是不同的，生活需求與風險偏好也存在著差異。為此，我們特別準備了一份理財攻略，獻給還在迷茫中的你們。

　　獎金咋花合理？

　　拿到年終獎之后該怎么處理呢？有的人會說拿去理財、有的說出國旅游、有的要給自己買禮物……但這些并不是最重要的，最重要的應該是還錢！

　　現(xiàn)代人越來越崇尚消費，信用工具的使用非常熱門，信用卡的使用頻率非常高，經(jīng)常會分期還款或逾期。而信用卡的分期手續(xù)費和逾期罰息是非常高的，建議大家理性消費，分期付款這種事還是少做為妙，除非是免息。

　　所以，大家拿到獎金之后，首先要考慮到的是自己的信用卡都及時還上了沒有，有沒有遺漏。如果信用卡都已經(jīng)及時還完了，就可以放心的考慮各種理財了。

　　預留流動資金

　　建議大家預留出一部分應急資金，不要把所有的錢都投放于流動性較差的理財產(chǎn)品中。尤其是春節(jié)前夕，購買年貨、孝敬父母送禮品、和朋友聚會，大家的消費支出還是比較大的，所以，在手里留一部分備用的零花錢還是非常有必要的。

　　家庭資產(chǎn)計劃應在年終獎到來之前做出合理的規(guī)劃。面對這些必要的生活支出，你可以在年終獎里做出預留。有些負債需要流動性，比如房貸、車貸等，這些都占據(jù)了開支的大頭。還有，年初都是一年家族財務規(guī)劃的重要時刻，年終獎也應納入其中。

　　配置適量保險

　　適當補充保障類資產(chǎn)，不妨考慮用年終獎為自己和家人購置保險，比如重大疾病險。重疾險帶有儲蓄性質(zhì)，它的優(yōu)勢是保費低，靈活性強。

　　不少人都會在春節(jié)度假，或者返鄉(xiāng)；過年跑親戚也是少不了的事。奔波外出，為自己或者家人，不妨考慮用年終獎購置保險，如重疾險、延誤險。重疾險的優(yōu)勢，就是實惠，每年繳費較低，靈活性也比較強。其中，重疾險也有帶儲蓄性質(zhì)的種類，通常稱為兩全保險。

　　在考慮了流動性和保障性后，對剩余的資產(chǎn)可以根據(jù)自己的風險偏好進行投資理財。

　　選擇理財產(chǎn)品

　　春節(jié)前，銀行會推出各種各樣的理財產(chǎn)品，可以拿出一部分年終獎合理配置一些理財產(chǎn)品。當然，如果信用卡、預留備用資金和配置適量保險之后還有剩余的話，還可根據(jù)自己金額的多少和風險偏好適當多投入一些購買理財產(chǎn)品的資金。

　　值得注意的是，不同的理財產(chǎn)品之間的風險差別是很大的。

　　風險較小的理財產(chǎn)品包括國債、定期存款、銀行理財、貨幣基金等；風險適中的理財產(chǎn)品包括互聯(lián)網(wǎng)保險理財、債券基金、混合基金、P2P理財；風險較大的理財產(chǎn)品包括股票、股票基金、指數(shù)基金、期貨、虛擬幣等。

　　根據(jù)風險偏好及金額選擇適合產(chǎn)品

　　目前，大部分互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的門檻都比較低，起購的金額有很多，部分產(chǎn)品的門檻是比較高的，比如銀行理財購買起點最低為5萬元，一些年金險的購買起點為1萬元，信托的購買門檻更是高達100萬元。我們所得到的獎金是有限的，如果獎金僅有幾千元，建議選擇一些門檻較低的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，比如貨幣基金和互聯(lián)網(wǎng)保險等。

　　●銀行儲蓄對于求穩(wěn)的投資者永遠是不二的選擇，比較適合保守型的工薪族；

　　●黃金投資適合有很強購物消費欲望的投資者，不過黃金市場有很大風險，需謹慎；

　　●對于利率較高的銀行理財產(chǎn)品，這是一個可以考慮的投資方式，但投資者在選擇銀行理財產(chǎn)品時，要注意理財產(chǎn)品對本金的保證是否有保本期限，如果提前贖回，本金可能受損；

　　●基金類產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融的各種“寶”，特點是風險低、流動性強。而年化收益更高的股票基金，風險則更大一些。

　　●股票，可根據(jù)自己的風險偏好能力，將部分資金放在股市里，但要注意風險的可控性。選股時要謹慎，不要盲目跟風。

　　●投資者要理性判斷自己的風險偏好及產(chǎn)品的風險級別，切忌購買超出自己風險承受能力的理財產(chǎn)品。（沈陽晚報、沈報融媒記者 王婉）