互聯(lián)網(wǎng)保險作為保險業(yè)的熱點之一，在近三年來取得了倍增式發(fā)展，保費收入和展業(yè)機構(gòu)數(shù)均明顯增多。中國保險行業(yè)協(xié)會(簡稱“中保協(xié)”)17日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，上半年互聯(lián)網(wǎng)保險市場累計實現(xiàn)保費收入816億元，繼續(xù)成為拉動保費增長的重要驅(qū)動力。業(yè)內(nèi)人士表示，未來技術(shù)進步將推動傳統(tǒng)保險商業(yè)模式變革，大數(shù)據(jù)成為互聯(lián)網(wǎng)保險精準(zhǔn)定價的重點。

　互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)大增

　　中保協(xié)17日發(fā)布《2014互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》及2015年上半年互聯(lián)網(wǎng)保險的行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)。2014年互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)收入858.9億元，比2011年提升26倍，成為拉動保費增長的重要因素之一。其中，財產(chǎn)保險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)累計保費收入505.7億元，同比增長114%；人身保險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)實現(xiàn)保費收入353.2億元，同比增長5.5倍，三年間年均增長率達到225%?；ヂ?lián)網(wǎng)保險市場經(jīng)營主體由2011年的28家增至85家，超過國內(nèi)現(xiàn)有產(chǎn)壽險公司機構(gòu)數(shù)量的一半。

　　2015年上半年互聯(lián)網(wǎng)保險市場累計實現(xiàn)保費收入816億元，同比增長1.6倍，與2014年互聯(lián)網(wǎng)保險全年總保費水平接近，占行業(yè)總保費的比例上升至4.7%，對全行業(yè)保費增長的貢獻率達到14%，繼續(xù)成為拉動保費增長的重要驅(qū)動力。

　　其中，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險實現(xiàn)保費收入363.2億元，同比增長148億元，同比增長69%，占產(chǎn)險累計原保費收入的8.5%；互聯(lián)網(wǎng)人身保險實現(xiàn)保費收入452.8億元，同比增長350億元，同比增長343.4%，高出2014年全年水平近百億元，保費規(guī)模首次超越互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險，占壽險公司累計保費收入的比例提升至3.5%，對互聯(lián)網(wǎng)保險保費增長的貢獻率突破70%。截至2015年6月，全行業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的產(chǎn)壽險公司達到96家，較2014年年底新增11家，市場經(jīng)營主體進一步擴容。

　　中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略機遇對探索行業(yè)行為方式和市場格局的創(chuàng)新空間具有重要意義，隨著《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的出臺，中保協(xié)將持續(xù)密切關(guān)注行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展態(tài)勢，牽頭開展相關(guān)的數(shù)據(jù)采集工作，并加大對保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的統(tǒng)計、分析、研究工作。

　　《報告》認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險保持高速增長，一是由于理財型保險產(chǎn)品在第三方電商平臺等網(wǎng)絡(luò)渠道上的銷售熱度繼續(xù)，同時互聯(lián)網(wǎng)車險保費收入增速處在一個明顯的上升通道中；二是由于保險公司對于互聯(lián)網(wǎng)渠道重視度大增，加大了拓展力度，尤其是中小保險公司轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)，尋求新的市場空間。從險種結(jié)構(gòu)看，存在發(fā)展不均衡，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入中占比和貢獻最大的險種是車險，占比為56.4%。同時，第三方電商平臺日趨成熟，保險產(chǎn)品線也逐漸豐富。

大數(shù)據(jù)助力精準(zhǔn)定價

　　《報告》認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展呈現(xiàn)多個新趨勢。一是保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)將進一步深度融合，提升市場化效率；二是技術(shù)進步將推動傳統(tǒng)保險商業(yè)模式變革；三是保險新需求將被孕育，促進跨界融合；四是互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管將更加完善。

　　大數(shù)據(jù)成為互聯(lián)網(wǎng)保險關(guān)注的重點之一。分析人士表示，當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的難題在于如何獲取與人們生活、工作、娛樂相關(guān)的數(shù)據(jù)，并對數(shù)據(jù)進行適當(dāng)?shù)奶幚砗蛻?yīng)用。對于保險公司而言，很多數(shù)據(jù)獲取仍然存在瓶頸。在保險公司和電商平臺合作的既往案例中，雙方希望能共享數(shù)據(jù)，但事實上出于商業(yè)秘密、信息安全等原因，目前這種數(shù)據(jù)的共享較少，保險公司和電商在數(shù)據(jù)領(lǐng)域采取較多的合作模式，仍是前者提出數(shù)據(jù)需求，后者根據(jù)需求提取數(shù)據(jù)給前者用于產(chǎn)品開發(fā)。在今后應(yīng)有更多更深入的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，保險公司不僅需要加強數(shù)據(jù)收集、分析和整理能力，還需要打通獲取數(shù)據(jù)的途徑。

　　《報告》認(rèn)為，由于云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的運用，消費者交易行為逐步成為可記錄、可分析、可預(yù)測的內(nèi)容，保險業(yè)定價模式將發(fā)生變化，風(fēng)險數(shù)據(jù)信息的透明度有望提高。以重大基本險為例，目前已經(jīng)出現(xiàn)基于利用可穿戴設(shè)備進行客戶行為統(tǒng)計，從而精確評估風(fēng)險、個性化定價的可變保費產(chǎn)品。在車險方面，車聯(lián)網(wǎng)是大數(shù)據(jù)在保險行業(yè)最有潛質(zhì)的應(yīng)用之一，對于提升車險精準(zhǔn)定價能力，提高保險公司風(fēng)險管控能力都將有所幫助。

　　申萬宏源行業(yè)分析師對中國證券報記者表示，在目前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中，保險公司提供的大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)渠道需求的大數(shù)據(jù)仍然存在一定磨合空間。前者所擁有的較多是歷史經(jīng)驗性質(zhì)數(shù)據(jù)，對于實時數(shù)據(jù)和可供預(yù)測判斷數(shù)據(jù)仍掌握得有限。在保險產(chǎn)品定價方面，有效地及時更新數(shù)據(jù)仍然是重要的參考內(nèi)容，但目前這一方面的數(shù)據(jù)提供和分析能力還有待加強。

機遇挑戰(zhàn)并存

　　7月27日，保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》。保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《暫行辦法》未對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品做出特殊規(guī)定。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，但與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品并沒有本質(zhì)上差別，因此，《暫行辦法》采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求。

　　傳統(tǒng)保險公司在加速進入互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的同時，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更是跑步進入這一領(lǐng)域，在電商渠道的競爭日益激烈。一方面，保險公司通過“自謀出路”或借助“外腦”等多重方式尋求展業(yè)空間，并在融資方面有所行動；另一方面，來自房地產(chǎn)、IT、通信設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)傳媒等行業(yè)的上市公司通過不同的方式謀劃布局互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，并投入資金建設(shè)相關(guān)平臺。根據(jù)上市公司披露的信息，三泰控股、騰邦國際、京天利、焦點科技、高鴻股份、銀之杰等謀劃布局互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，并投入資金建設(shè)相關(guān)平臺。

　　中國證券報記者獲悉，保險業(yè)外上市公司嘗試通過互聯(lián)網(wǎng)介入保險業(yè)務(wù)主要面向幾個方向，一是通過收購保險公司股權(quán)或籌資設(shè)立保險公司的方式獲得持有牌照的話語權(quán)，尋求進一步資本運作的空間；二是通過技術(shù)支持或合作進入汽車產(chǎn)業(yè)鏈，整合資源開展汽車金融、車聯(lián)網(wǎng)、車險相關(guān)業(yè)務(wù)；三是投資設(shè)立子公司。

　　分析人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險的市場空間廣闊，官方網(wǎng)站、第三方電子商務(wù)平臺、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理、專業(yè)中介代理、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司等五大商業(yè)模式并駕齊驅(qū)。借助大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)保險在效率、成本方面存在明顯優(yōu)勢，行業(yè)進入加速沖刺期，相關(guān)企業(yè)有望大有作為，市場競爭也將更加激烈。

　　同時，互聯(lián)網(wǎng)保險的展業(yè)風(fēng)險也不容忽視。保監(jiān)會副主席周延禮曾表示，互聯(lián)網(wǎng)保險作為一個新興的領(lǐng)域，發(fā)展空間巨大，但其發(fā)展仍存在很多挑戰(zhàn)，如市場機制有待成熟、保險產(chǎn)品有待升級、服務(wù)能力有待提高、商業(yè)模式有待創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)保險也存在一些風(fēng)險，如信息安全風(fēng)險、逆選擇風(fēng)險、產(chǎn)品風(fēng)險、操作風(fēng)險等，這些問題都需要在實踐中解決。