每一屆金融理財節(jié)，對于廣大市民來說都是一次學習的機會，也是答疑解惑的好時機。本屆金融理財節(jié)，本報開辟《理財課堂》欄目，不定時分享金融知識，發(fā)布最新金融消費風險提示。

　　保費一天幾毛錢，理賠可超百萬元……繼各大保險公司相繼推出“百萬醫(yī)療險”后，各大城市也接連推出城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險。在福建省內(nèi)，就有“惠閩寶”“八閩保”“三明普惠醫(yī)聯(lián)保”“莆仙保”等此款類型保險產(chǎn)品，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，在城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險之外為消費者提供更為豐富的補充醫(yī)療保障。

　　這些保險能給予消費者哪些保障？“起付線”如何計算？如何申請理賠？近日，國家金融監(jiān)督管理總局福建監(jiān)管局發(fā)布的消費提示給出了答案。

　　哪些情況不能理賠？

　　“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品保障范圍不同，但共同的特點是緊密銜接基本醫(yī)保，突出保大病、保重病。”國家金融監(jiān)督管理總局福建監(jiān)管局介紹。

　　但是，消費者需要注意下列情況：一是保障期之外入院的住院醫(yī)療費用不能理賠。城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險一般是一年期產(chǎn)品，不在保障期間內(nèi)入院的住院醫(yī)療費用不能理賠，但在此期間之內(nèi)入院而治療時間超過保障終止時間出院的住院醫(yī)療費用可以理賠。二是要認真查看投保產(chǎn)品對既往癥種類及約定情況。各個產(chǎn)品對既往癥的種類和保障責任差異較大，有的產(chǎn)品不賠付既往癥，有的產(chǎn)品降低既往癥約定賠付比例。三是起付線以內(nèi)費用無法理賠。此外，要注意城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險通常與基本醫(yī)保銜接，不在醫(yī)保定點醫(yī)院治療的費用，或未使用醫(yī)保卡結(jié)算的住院醫(yī)療費用，一般也不能賠付。

　　“起付線”如何計算？

　　“起付線”也叫免賠額，指醫(yī)保報銷后個人自費超過起付線的部分，保險公司按約定比例賠付，免賠額以下（未達到起付線）部分需由個人承擔。

　　以“惠閩寶2023”為例，在非既往癥的情況下，住院醫(yī)療產(chǎn)生的醫(yī)保目錄內(nèi)個人自費費用的免賠額為2萬元，假設參保人在一個保障年度住院多次，第一次住院時醫(yī)保目錄外住院醫(yī)療費用個人自費承擔了15000元，未達到2萬元免賠額，那么，第二次開始，住院發(fā)生的醫(yī)保目錄外個人自費費用超過5000元的部分，即可按照該保險產(chǎn)品的保障責任進行賠付，而且一個保障年度內(nèi)可多次獲得賠付。

　　消費者需要注意以下兩種情況：一是不同保障責任的免賠額單獨計算。比如，有的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品對醫(yī)保目錄內(nèi)、目錄外兩者的醫(yī)療費用分別計算免賠額，無法將目錄內(nèi)、目錄外的免賠額進行累計加總。二是既往癥人群的免賠額一般更高。比如，在保險保障期間之前，消費者已經(jīng)確診疾病的，可以購買一些包含既往癥賠付責任的產(chǎn)品，那么在保險保障期間的費用支出可納入保障，但既往癥的起付線一般更高，賠付比例也可能有所下降。

　　怎么申請理賠？

　　目前，消費者理賠可通過線上和線下兩種途徑，線上理賠主要是微信公眾號、App等理賠入口，線下理賠主要是通過保險公司網(wǎng)點。

　　國家金融監(jiān)督管理總局福建監(jiān)管局表示，省內(nèi)各款城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險理賠所需材料差異不大，常用的資料一般有以下幾種：一是通用的資料，包括身份證件、銀行卡；二是醫(yī)療相關的資料，包括醫(yī)保結(jié)算單、醫(yī)院病歷、費用發(fā)票、費用明細、入院和出院記錄等；三是特藥相關的資料，包括醫(yī)院病歷、診斷報告、免疫組化/基因檢測報告、藥品處方、藥品發(fā)票等；四是事故相關的材料，如果涉及事故的，可提供事故原因相關資料，便于理賠審核人員掌握情況。